Infraseguro Hogar: Qué Es y Cómo Evitarlo en 2026
El infraseguro hogar es la situación en la que el capital que has declarado en tu póliza es inferior al valor real de tu vivienda o de sus bienes. Cuando ocurre un siniestro, la aseguradora no te paga todo el daño: aplica la regla proporcional recogida en el artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y reduce la indemnización en el mismo porcentaje en que estabas mal asegurado. En esta guía verás cómo funciona ese cálculo, por qué la mayoría de pólizas españolas arrastran infraseguro sin que el titular lo sepa, cómo calcular bien el capital de continente y contenido, y qué cláusulas debes exigir para blindarte.
¿Qué es el infraseguro hogar y por qué te afecta?
Hay infraseguro cuando la suma asegurada en la póliza es menor que el valor del interés asegurado en el momento del siniestro. Dicho en claro: aseguraste tu casa por 100.000 € cuando reconstruirla cuesta 150.000 €. Mientras no pase nada, no lo notas. El día del incendio, sí.
El concepto está regulado en el artículo 30 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, que establece que si la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado. No es una penalización arbitraria de la compañía: es una consecuencia legal directa de haber pagado prima por menos capital del que valía el bien.
La confusión más habitual es pensar que el infraseguro solo importa en siniestros totales. Es al revés: la regla proporcional se aplica también en daños parciales, que son la inmensa mayoría. Una fuga de agua de 4.000 € en una vivienda infrasegurada al 60% se cobra a 2.400 €, y ahí es donde la mayoría de asegurados descubre el problema.
Importante: el Consorcio de Compensación de Seguros también indemniza sobre el capital declarado en tu póliza. Si tienes infraseguro y sufres una inundación o un terremoto cubierto por riesgos extraordinarios, la reducción se te aplica igualmente.
¿Cómo funciona la regla proporcional en el seguro de hogar?
La regla proporcional del seguro de hogar es una fórmula aritmética simple. El perito determina el valor real del bien el día del siniestro, lo compara con el capital que figura en tu póliza y aplica ese porcentaje al daño peritado.
La fórmula es: Indemnización = (Daño peritado × Capital asegurado) ÷ Valor real del bien. El resultado es lo que cobras, y de ahí todavía se descuenta la franquicia si tu póliza la tiene.
Ejemplo práctico de aplicación
Imagina un piso cuyo coste de reconstrucción real es de 150.000 €, asegurado en póliza por 100.000 € de continente. Sufre un incendio en la cocina con un daño peritado de 30.000 €. El grado de cobertura es 100.000 ÷ 150.000 = 66,6%. La indemnización será 30.000 × 0,666 = 19.980 €. Los 10.020 € restantes los pagas tú.
Esta tabla resume cómo cambia lo que cobras según el nivel de infraseguro, tomando siempre un daño peritado de 30.000 €:
| Valor real | Capital en póliza | Grado de cobertura | Indemnización | Pierdes |
|---|---|---|---|---|
| 150.000 € | 150.000 € | 100% | 30.000 € | 0 € |
| 150.000 € | 120.000 € | 80% | 24.000 € | 6.000 € |
| 150.000 € | 100.000 € | 66,6% | 19.980 € | 10.020 € |
| 150.000 € | 75.000 € | 50% | 15.000 € | 15.000 € |
| 150.000 € | 50.000 € | 33,3% | 9.990 € | 20.010 € |
El mismo mecanismo funciona a la inversa. Si declaras más capital del que vale el bien estás en sobreseguro, y el artículo 31 de la misma ley impide que cobres por encima del valor real del daño: pagas prima de más sin obtener ninguna indemnización adicional. Ni por debajo ni por encima: el objetivo es declarar el valor exacto.
Las 5 causas más comunes de infraseguro hogar en España
El infraseguro rara vez es intencionado. Se genera solo, con el paso del tiempo, por alguno de estos motivos:
- Confundir valor de mercado con coste de reconstrucción: es el error número uno. Muchos asegurados declaran lo que pagaron por el piso, pero ese precio incluye el suelo, que no arde ni se inunda. En zonas céntricas de grandes ciudades el suelo puede ser el 60-70% del precio, y quien asegura por el precio de compra está en sobreseguro; en el extrarradio o en municipios pequeños pasa lo contrario y aparece el infraseguro.
- Reformas no comunicadas a la aseguradora: cambiaste la cocina, hiciste baños nuevos, instalaste aerotermia o suelo radiante. Todo eso es continente y ha subido el coste de reconstruir tu vivienda, pero tu póliza sigue con el capital de hace ocho años.
- Inflación del coste de construcción: el precio de materiales y mano de obra ha subido con fuerza en España desde 2021. Una póliza sin cláusula de revalorización automática pierde cobertura real cada año que pasa.
- Contratación exprés en la web o con el banco: las pólizas contratadas en cinco minutos rellenan el capital con un valor por defecto calculado solo a partir de los metros cuadrados y el código postal, sin tener en cuenta calidades ni reformas.
- Infravalorar el contenido: declarar 15.000 € de contenido suena razonable hasta que sumas electrodomésticos, muebles, ropa, electrónica, bicicletas y menaje. En un piso familiar amueblado la cifra real supera casi siempre esa estimación.
Cómo calcular bien el capital asegurado de tu vivienda
Evitar el infraseguro hogar empieza por calcular por separado las dos partidas que componen la póliza. Si quieres repasar qué elementos entran exactamente en cada una, tienes el detalle en nuestra guía sobre qué entra en el continente de un seguro de hogar.
Capital de continente: coste de reconstrucción, no valor de mercado
El continente se asegura por lo que costaría reconstruir la vivienda a nuevo, excluyendo el valor del suelo. Incluye estructura, cubiertas, tabiquería, instalaciones fijas de fontanería y electricidad, carpintería, sanitarios, muebles de cocina empotrados y suelos.
El cálculo práctico es metros cuadrados construidos × coste de construcción por metro cuadrado. Como referencia orientativa, en 2026 el coste de ejecución de obra en España se mueve habitualmente entre 900 y 1.600 €/m² según comunidad autónoma, tipología y calidades, y sube por encima de esa horquilla en viviendas unifamiliares o de calidad alta. A esa cifra hay que añadir honorarios técnicos, licencias y demolición del edificio dañado, partidas que suelen suponer entre un 15% y un 20% adicional.
Un piso de 90 m² a 1.200 €/m² arroja 108.000 €, que con gastos asociados se sitúa alrededor de 125.000 € de capital de continente. No incluyas el garaje ni el trastero si no están declarados como anexos en la póliza.
Capital de contenido: inventario, no intuición
El contenido son los bienes muebles: electrodomésticos, mobiliario, ropa, informática, menaje, decoración y objetos personales. La forma seria de calcularlo es hacer un inventario habitación por habitación con el precio de reposición a nuevo, no lo que pagaste ni lo que valdría de segunda mano.
Como atajo, muchos peritos usan una referencia de entre el 30% y el 50% del capital del continente para una vivienda amueblada de forma estándar. Es una aproximación útil para detectar desviaciones grandes, pero no sustituye al inventario. Puedes ampliar el detalle en nuestro artículo sobre qué cubre el contenido de un seguro de hogar.
Objetos de valor especial: los sublímites que nadie lee
Joyas, obras de arte, relojes, colecciones y objetos de metales preciosos no se indemnizan dentro del capital general de contenido. Las pólizas fijan un sublímite, habitualmente entre el 15% y el 25% del capital de contenido, y exigen declaración individual y tasación por encima de un importe determinado, que suele situarse en torno a los 3.000 € por pieza.
Consejo: fotografía cada estancia una vez al año y guarda las facturas de electrodomésticos y muebles en la nube. Es la prueba que te pedirá el perito y la que evita discusiones sobre el valor del contenido.
Cómo evitar el infraseguro hogar en 7 pasos
Corregir una póliza infrasegurada es rápido y casi siempre más barato de lo que se teme, porque la prima sube de forma proporcional al capital, no exponencialmente. Sigue este orden:
- Localiza los capitales actuales: abre tu póliza o el último recibo y anota las cifras exactas de continente, contenido y sublímite de objetos de valor.
- Calcula el coste de reconstrucción: multiplica los metros construidos por el coste de obra de tu zona y suma un 15-20% de gastos técnicos y licencias.
- Inventaria el contenido: recorre la casa estancia por estancia y valora a precio de reposición a nuevo. Suma también trastero y garaje si están cubiertos.
- Declara las reformas: comunica por escrito a la aseguradora cualquier obra que haya mejorado calidades o instalaciones desde la última renovación.
- Exige la cláusula de revalorización automática: vincula los capitales a un índice de actualización para que suban cada año sin que tengas que acordarte.
- Negocia la derogación de la regla proporcional: muchas compañías ofrecen una cláusula de compensación de capitales o de renuncia expresa a la regla proporcional. El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite pactar que no se aplique, y esa renuncia debe figurar por escrito en las condiciones particulares.
- Revisa la póliza cada año: antes de la renovación, comprueba capitales y coberturas y compara. Si vas a pedir presupuestos, te ayudará leer cómo calcular el precio de un seguro de hogar para comparar ofertas con los mismos capitales.
La cláusula de compensación de capitales merece atención especial. Suele funcionar con un margen de tolerancia: si el capital declarado se queda corto por debajo de un porcentaje pactado, la aseguradora renuncia a aplicar la regla proporcional e indemniza el daño íntegro. Es la protección más eficaz frente al infraseguro y encarece la prima muy poco.
Qué hacer si la aseguradora aplica infraseguro tras un siniestro
Si el perito reduce tu indemnización por infraseguro, tienes vías concretas de defensa y plazos que conviene respetar.
Comunica el siniestro en un plazo de siete días desde que lo conociste, salvo que tu póliza fije un plazo mayor, tal y como establece el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro. Reúne facturas, fotos previas y presupuestos de reparación antes de la visita del perito.
Si no estás de acuerdo con la valoración, el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro te permite designar tu propio perito. Si los dos peritos no llegan a un acuerdo, se nombra un tercer perito y el dictamen de los tres resuelve la discrepancia. El coste del perito propio suele oscilar entre 300 y 900 € según la complejidad, cifra que compensa cuando la diferencia en juego es de varios miles de euros.
Si la vía pericial no prospera, el recorrido es reclamación escrita al Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora, que dispone de dos meses para responder, y después reclamación ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. La vía judicial queda como último paso, con la ventaja de que el artículo 20 de la ley prevé intereses de demora a cargo del asegurador cuando el retraso en el pago no está justificado.
Nota: revisa si tu póliza incluye la cláusula de compensación de capitales antes de aceptar la reducción. Muchos asegurados la tienen contratada y no la reclaman porque desconocen que está en sus condiciones particulares.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es exactamente el infraseguro en un seguro de hogar?
El infraseguro es la situación en la que el capital declarado en la póliza es inferior al valor real del continente o del contenido. Cuando ocurre un siniestro, la aseguradora aplica la regla proporcional y reduce la indemnización en el mismo porcentaje en que el capital se quedó corto.
¿Cómo se calcula la regla proporcional?
Se divide el capital asegurado entre el valor real del bien y el resultado se multiplica por el daño peritado. Si aseguraste 100.000 € una vivienda que vale 150.000 € y el daño es de 30.000 €, cobras 19.980 €.
¿Se puede eliminar la regla proporcional de la póliza?
Sí. El artículo 30 de la Ley 50/1980 permite pactar expresamente que no se aplique. Muchas compañías lo comercializan como cláusula de compensación de capitales o renuncia a la regla proporcional, y debe constar por escrito en las condiciones particulares.
¿Por qué valor se debe asegurar el continente de la vivienda?
Por el coste de reconstrucción a nuevo, excluyendo el valor del suelo. Nunca por el precio de compra ni por el valor catastral, porque ambos incluyen el terreno y distorsionan el capital hacia arriba o hacia abajo.
¿El infraseguro afecta también a los daños pequeños?
Sí. La regla proporcional se aplica igual en daños parciales que en siniestros totales, por lo que una fuga de agua o un robo menor también se indemnizan reducidos en el mismo porcentaje.
¿Qué pasa si aseguro mi casa por más de lo que vale?
Estarías en sobreseguro. El artículo 31 de la Ley de Contrato de Seguro impide cobrar por encima del daño real, así que pagarías una prima más alta sin recibir ninguna indemnización adicional.